不用綁定銀行卡，“碰一碰”即可支付，離開網(wǎng)絡(luò)一樣好使；資金實時到賬，無須等待，沒有手續(xù)費；交易實現(xiàn)可控匿名，保護消費者隱私……數(shù)字人民幣正與我們的生活漸行漸近。專家表示，作為數(shù)字經(jīng)濟時代的一種新型支付方式，數(shù)字人民幣潛力巨大。

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1碰一下，付款就完成了

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“只要碰一下，付款就完成了，多方便呀。”今年60歲的劉先生，前些天到海南博鰲樂城國際醫(yī)療旅游先行區(qū)旅游，正巧碰上數(shù)字人民幣體驗活動。老人手上戴著一款支持數(shù)字人民幣支付的手表，在商店購物時只需用手表碰一下商戶POS機，付款就成功了。“這個‘錢包’好用。”指著手腕上的智能手表，劉先生滿是驚喜，他希望這種新的支付方式早日普及。

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對商家特別是零售店來說，數(shù)字人民幣帶來了很大便利。最近，家住上海新鎮(zhèn)寧菜市場附近的市民來此買菜時有新發(fā)現(xiàn)：每個攤位的微信、支付寶等收款碼旁邊，多了一個“數(shù)字人民幣”支付碼。攤主陳女士說：“每天的營業(yè)額自動回到銀行賬戶，通過數(shù)字人民幣給供貨商和家人轉(zhuǎn)賬，實時到賬，沒有任何手續(xù)費，很實惠。”

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啥是數(shù)字人民幣？它本質(zhì)上是由國家信用擔保、中國人民銀行發(fā)行的法定貨幣，是數(shù)字化的現(xiàn)金，與紙鈔硬幣完全等價。2019年底，數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景啟動試點測試，到2020年10月又增加上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個試點測試地區(qū)，范圍逐步有序擴大。

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專家表示，數(shù)字人民幣之所以廣受關(guān)注，一大特點是方便快捷。由于只存在付款方和收款方，這種支付方式能實時到賬；在離線狀態(tài)下，也可以和現(xiàn)金一樣進行支付。更重要的是，由于實現(xiàn)了可控匿名，商戶和第三方平臺無權(quán)獲取消費者的身份信息和支付數(shù)據(jù)，隱私性更高。

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中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，可控匿名作為數(shù)字人民幣的一個重要特征，既有利于保障公眾合理的匿名交易和個人信息安全，又有助于防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全。

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博鰲亞洲論壇副理事長周小川近日表示，擁有14億人口的中國有著非常大的零售市場，數(shù)字人民幣能夠給公眾、商家提供更方便有效的支付方式，有利于實現(xiàn)零售系統(tǒng)的升級換代。

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2將在實體經(jīng)濟領(lǐng)域顯身手

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“消費體驗很好。”作為數(shù)字人民幣試點城市之一，成都市民徐女士前不久中簽了238元的紅包。她隨即帶著家人到一家接受數(shù)字人民幣的火鍋店消費。“支付方式和支付寶、微信支付差不多。”徐女士說，現(xiàn)在一些餐飲、書店、超市、電商平臺、地鐵出行都支持數(shù)字人民幣，覆蓋范圍越來越廣了。

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在試點城市，隨著多家銀行深度參與其中，數(shù)字人民幣已經(jīng)涵蓋餐飲服務(wù)、生活繳費、購物消費、交通出行等多個使用場景，并產(chǎn)生了手機掃碼、碰一碰支付、脫離手機的可視卡式“硬錢包”、與現(xiàn)鈔雙向兌換等支付模式。專家預計，數(shù)字人民幣未來有望向電商、短視頻等線上領(lǐng)域滲透，并在企業(yè)貿(mào)易、供應(yīng)鏈金融等實體經(jīng)濟領(lǐng)域大顯身手。

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為何要研發(fā)數(shù)字人民幣？“數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字貨幣蘊藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ兄谔嵘?jīng)濟運行效率，還可能催生新的經(jīng)濟業(yè)態(tài)和經(jīng)濟模式。”商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟合作研究院研究員梅新育對記者表示，中國發(fā)展數(shù)字貨幣有很多優(yōu)勢。一方面，中國發(fā)展數(shù)字貨幣所需的基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系相對完備；另一方面，中國消費者、商家等對電子支付的接受程度更高。

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除了方便、安全，數(shù)字貨幣還將給人們生活帶來哪些改變？

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“數(shù)字貨幣的大范圍推廣，將對現(xiàn)行的支付體系和貨幣格局帶來重大變化。”北京師范大學政府管理研究院副院長宋向清對記者說，進入數(shù)字貨幣時代，人們會更加喜歡支付、交易，因為數(shù)字貨幣帶來了便利、安全和隱私保護的最大化，由此可能導致人們支付習慣、生活習慣、理財觀念等發(fā)生變化。

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梅新育認為，新冠肺炎疫情導致世界各地的消費者養(yǎng)成新的消費和支付習慣，數(shù)字貨幣將提升跨境結(jié)算效率。同時，金融和商業(yè)領(lǐng)域創(chuàng)新將加速，個性化解決方案變成可能，最終幫助消費者、家庭、企業(yè)提升財務(wù)健康狀況。

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3大規(guī)模應(yīng)用還需要時間

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中國人民銀行副行長李波在博鰲亞洲論壇2021年年會上表示，接下來央行將做好3方面工作：一是做好試點，擴大試點項目范圍；二是進一步完善數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施，進一步提升系統(tǒng)的安全性和可靠性；三是建立相關(guān)的法律和監(jiān)管框架。

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宋向清表示，數(shù)字貨幣主流化可能還需要一定時間。主要原因在于，數(shù)字人民幣的基礎(chǔ)配套設(shè)施和基本法律規(guī)范等尚需進一步規(guī)劃、設(shè)計、論證、建設(shè)和檢驗，未來大規(guī)模落地應(yīng)用有賴于相關(guān)生態(tài)的建立和完善。“數(shù)字人民幣關(guān)乎金融系統(tǒng)穩(wěn)定，關(guān)乎消費者對新貨幣的體驗和信任，更關(guān)乎產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟形勢，必須審慎決策、穩(wěn)健起步。”宋向清說。

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隨著數(shù)字貨幣主流化，它會替代紙幣、電子支付嗎？穆長春對此表示，數(shù)字人民幣的發(fā)行不是靠行政強制來實現(xiàn)的，而是以市場化方式進行。在可預見的將來，紙幣、電子支付和數(shù)字人民幣將同時共存。

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